Куда идет первоначальный взнос по ипотеке – кому отдается, платится ли он до заключения договора или после, входит ли в общую сумму кредита, как вносить, куда идут деньги?

Содержание

Где взять первоначальный взнос на ипотеку

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИсточником первоначального взноса могут стать личные накопления, заемные средства, материнский капитал или, вырученные от продажи собственной недвижимости, средства. Можно взять ипотеку и без первоначального взноса, но тогда ставка будет существенно выше.

Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос – это определенный процент от общей суммы стоимости жилья, выраженный в денежном эквиваленте, который необходимо внести в банк для получения ипотечного займа. Минимальный размер процента кредитные учреждения устанавливают самостоятельно. В среднем это не менее 20% от стоимости жилья.

Ипотечных программ без первоначального взноса крайне мало. Суммы переплат по ним велики, обязательным условием будет, помимо страхования недвижимости, страхование ответственности, что увеличит итоговую сумму на 4-5%. Не рекомендуем оформлять ипотеку на таких условиях, лучше рассмотреть другие, доступные вам, варианты.

Под залог имеющегося жилья, ломбардная ипотека

Если возникла необходимость улучшить жилищные условия, уже имея жилье в собственности, хорошим вариантом станет ипотека под залог имущества. Оформляется два займа, первый — ломбардный (оплата первоначального взноса), второй – ипотечный, под залог приобретаемой квартиры.

Кредит, оформленный по такой схеме, обычно с меньшей процентной ставкой, так как у него высокая степень надежности. Однако, не каждое жилье может послужить залогом. Основное требование – ликвидность имущества.

Материнский капитал

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», материнский капитал может быть направлен на уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита.

На основании ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», заявление о распоряжении материнским капиталом в ПФ РФ может быть подано в любое время со дня рождения второго или последующих детей в случае необходимости использования средств материнского капитала на уплату первоначального взноса ипотечного кредитования.

Заемные средства: нецелевой кредит в банке

Один из крайних случаев — взять кредит в банке на сумму, равную первоначальному взносу. Но необходимо прикинуть размер суммарного кредитного бремени: принято считать, что, если ежемесячные платежи по кредитным договорам будут составлять более 40% от дохода, заемщик может не справиться с кредитной нагрузкой, это приводит к просрочкам выплат, испорченной кредитной истории и прочим негативным последствиям.

Государственные программы

Льготная ипотека – это предложения, разработанные государством для приобретения жилья тем, кто нуждается в улучшении условий проживания, но при этом не имеет высоких доходов. Существует несколько вариантов поддержки:

  1. Пониженная процентная ставка по ипотеке.
  2. Субсидия, покрывающая часть стоимости жилья.
  3. Ипотека на жилье из государственного фонда по льготной цене.

Категории граждан, подходящих под государственные жилищные программы:

  • Военнослужащие, сотрудники полиции, работники РЖД;
  • Молодые специалисты, чья специальность есть в списке льготных, учителя, врачи;
  • Жертвы стихийных бедствий и катастроф;
  • Семьи, у которых второй и последующий ребенок родился в 2019-2022 гг; многодетные и молодые семьи.

Важно! В каждом кредитном учреждении свой порядок подтверждения права на льготу.

Личные накопления для первоначального взноса

Основным источником для внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту служат собственные средства. Оптимально, если вы сможете сразу внести половину стоимости квартиры. В таком случае можно рассчитывать на пониженную ставку по ипотечному кредиту, банки с большей готовностью идут на сотрудничество.

Как накопить? Пошаговая инструкция

В первую очередь, необходимо определить свободные средства – ту сумму, которую вы сможете откладывать ежемесячно. Для этого составьте семейный бюджет, определите в нем статьи доходов и расходов. В доходы включите все постоянные источники, в расходы – постоянные платежи, и фиксируйте на протяжении месяца все траты, включая развлечения, спонтанные покупки и мелочи. Из суммы доходов отнимите расходы, разница – и есть сумма свободных средств. Ее можно увеличить за счет сокращения расходов и увеличения дохода.

Важно! Если вы поставили цель в кратчайшие сроки накопить на первоначальный капитал, стоит задуматься о подработках. Не включайте их в общий бюджет, а сразу относите к накоплениям.

Помимо накоплений на первоначальный взнос, стоит отложить сумму на «черный день». При определенных жизненных обстоятельствах эти деньги помогут урегулировать ситуацию, не прибегая к целевым накоплениям.

  1. Откройте накопительный счет. При договоренности с банком фиксированная часть заработной платы может автоматически поступать на накопительный счет. Заработная плата в усеченном виде рассматривается как основной источник дохода и траты рассчитываются соответственно.
  2. Постепенно увеличивайте процент средств, переводимых банком, на накопительный счет.

Подобный принцип накоплений рекомендует экономист Шломо Бенарци. Сложно сразу начать резко ограничивать себя в расходах. Бенарци рекомендует начать постепенное увеличение накопительной части по принципу «завтра больше».

Например, первоначальная договоренность о переводе денежных средств на накопительный счет с банком составляет 2% от заработной платы. Постепенно прибавляйте по 1%, например, раз в 2 месяца, или 3-5% раз в 4 месяца. Так и произойдет увеличение доли накоплений. Постепенно сформируется привычка совершать только обоснованные траты и процент отчислений станет оптимальным. Если произошла прибавка в заработной плате, целесообразно ее полностью перевести в накопления.

Можно воспользоваться другой методикой: 50/20/30. Ее суть в том, чтобы разбить доход на три составные части, 50% – обязательные платежи и текущие расходы, 30% — накопления (в будущем – эту сумму ежемесячно придется выплачивать банку по ипотечному кредиту), 20% — необязательные или среднесрочные расходы. Соответственно 30% дохода ежемесячно переводится на накопительный счет, дабы не было искушения их потратить.

Полезные советы

На самом деле, накопить на первоначальный взнос не так тяжело, как кажется. Лайфхаки, которые помогут вам:

  1. При открытии вклада уточните, происходит ли его рекапитализация. То есть прибавляется ли сумма дохода, полученная от процентов, к основной части депозита.
  2. Определите валюту, в которой будете хранить сбережения. Так как с 1998 года в стране произошло уже 3 скачка роста курса доллара по отношению к рублю, стоит обезопасить сбережения, создав вклад в твердой валюте. Однако, процент по рублевым вкладам выше.
  3. Определить в какие сроки сумма вклада удвоится, поможет правило «72». Рассчитывается просто: 72 делим на процентную ставку по вкладу, полученное число равно количеству лет, за которое сумма вклада удвоится. Банк ВТБ предлагает открыть накопительный счет на 12 месяцев с годовой процентной ставкой 8,5%. Срок удвоения вклада составит 72/8,5=8 лет и 5 месяцев.
  4. Обращайте внимание на особые условия. Некоторые банки предлагают специальные депозиты для тех, кто копит на первоначальный взнос. Они предполагают, помимо годовых процентов, определенные бонусы при оформлении ипотечного кредита.
  5. Не забывайте об экономии. Совершайте запланированные покупки, избегайте сиюминутных трат. Обращайте внимание на не разрекламированные средства, зачастую они не уступают в качестве известным брендам. Возьмите за правило, прежде чем открыть кошелек, вспоминать о том, ради чего вы решили экономить.
  6. Минимизация расходов. Если вы проживаете на съемной квартире, то стоит съехаться с родственниками. Это временное решение, которое поможет быстрее накопить средства на первоначальный взнос. Сэкономленные финансы ежемесячно откладывайте на счет.
  7. Увеличьте доход. Один из вариантов увеличения дохода – работа вахтовым методом. Реальный случай из жизни, когда семья из 4 человек (муж, жена, сын и невестка) уехала в Москву на заработки. Цель – купить домик на берегу Черного моря. За два года им удалось накопить сумму полностью, придерживаясь правила: на одну заработную плату из четырёх они снимали жилье, на вторую питались. Две других откладывали на мечту.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 14.05.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

Первоначальный взнос по ипотеке, какой первоначальный взнос по ипотеке на квартиру в банке

Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или найти другие вероятные варианты.

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

Первоначальный взнос представляет из себя сумму из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первоначальный взнос составит в рублях или процентах будет зависеть от большого количества факторов:

  • выбранный банк и кредитная программа;
  • стоимость приобретаемой недвижимости;
  • срок получения кредита;
  • доход потенциального заемщика.

Минимальный первоначальный взнос может составлять от 0% до 30%. Обычно, чем больше заемщик готов внести сразу, тем меньше процентная ставка по кредиту для него в дальнейшем. Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.

В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.

Оформляя ипотеку в банке, первоначальный взнос лучше делать как можно больше. Таким образом переплата уменьшиться не только за счет того, что уменьшится процентная ставка, но и благодаря уменьшению срока кредита. Оптимальным называют соотношение 50 на 50 средств банка и собственных денег заемщика.

Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.

Как собрать деньги для первоначального взноса?

Желание многих взять ипотеку упирается в 20-30% обязательного первоначального взноса, без которых банк попросту не согласится оформить заем.

Чтобы не попасть впросак, подавая заявку, а после одобрения обнаружив, что средств для внесения первого взноса недостаточно, необходимо сначала выбрать жилье и узнать его точную стоимость.

Затем следует рассмотреть имеющиеся кредитные программы различных банков, сравнить условия и выбрать наиболее подходящие. С помощью кредитного калькулятора, который есть на сайтах всех крупных финансовых организаций, таких как Сбербанк или ВТБ, можно рассчитать требуемый от суммы ипотеки первоначальный взнос. От застройщика, вторичное жилье или просто новая квартира – все эти аспекты нужно учитывать при изучении предложений. Это позволит понять, сколько денег, на какой срок и под какой процент вы можете получить.

После расчета ежемесячного платежа, рекомендуется начать откладывать эту сумму ежемесячно, внося деньги на депозитный счет. Таким образом получится накопить средства на первоначальный взнос.

Однако цены на жилье постоянно меняются и не всегда в сторону уменьшения, поэтому желательно собрать деньги как можно быстрее, ведь условия кредитной программы могут измениться и стать не такими привлекательными. Для этого можно продать какое-либо имущество, которое не является необходимым. Например, второй автомобиль.

Однако получить кредит на новую квартиру сложнее, если собрать деньги быстро не получается лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.

Вне зависимости от стоимости жилья, первоначальный взнос в среднем должен быть не менее 30%, поэтому перед оформлением займа рекомендуется проверить, есть ли возможность собрать такую сумму, и если нет, вероятно, подыскать более дешевую квартиру или дом.

938 просмотровПодпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Ипотека без официального подтверждения дохода

Следующая статья

Требования к заемщику по ипотеке

bankiros.ru

Первоначальный взнос по ипотеке — понятие, особенности и средний размер

Содержание статьи

Понятие

Первоначальный взнос по ипотеке – банковский термин, применяемый исключительно к ипотечному кредитованию. Означает он только одно – вы платите определенный процент продавцу объекта недвижимости от стоимости объекта, на который или под который вы берете жилищный займ. Правда размер этого процента в большинстве случаев определяет сам банк.

Он берется не с потолка, а из банковских расчетов, в которых участвуют, в том числе и такие показатели, как общая стоимость недвижимости, ставка по ипотеки и прочее. То есть при изменении одного показателя, меняется вся пропорция, соответственно меняется и первый взнос по ипотеке.

Жонглируя этими параметрами (но одним глазом всегда обращая внимания на условия продажи недвижимости застройщиками) банки каждый раз выдумывают новые названия новых ипотечных продуктов, а все что меняется на деле – это размер первоначального взноса, размер кредита и ставка по займу.

На текущий момент средний размер первоначального взноса на банковском рынке составляет 15 – 50% и более. Очень редко он может быть 10%.

ВНИМАНИЕ!

Хотим обратить ваше внимание на одно заблуждение, гуляющее в интернете – мол, первоначальный взнос по ипотеки платится банку, в котором вы оформляете кредит, мол, таким образом, он себя защищает от рисков срыва сделки и прочее, прочее. Это ни так! Вы платите взнос не банку, а застройщику/продавцу, хотя деньги могут проходить через счета этого банка.

Поясняем еще раз, первый взнос по ипотеке платится застройщику, поскольку, таким способом, вы как бы покупаете эту квартиру, или «столбите» ее. А оставшуюся часть суммы берете в долг у банка. Именно поэтому первоначальный взнос по ипотеке платится всегда из средств заемщика.

Без этого процесса (описанного выше) физически не возможно дальнейшее оформление ипотеки, поскольку вы не можете предоставить банку документы от квартиры (а они нужны, чтобы ее заложить банку), поскольку у вас еще не возникли на нее права и так далее. Чтобы яснее понять этот процесс, рекомендует прочитать статью по ссылке.

Причины наличия

Второе большое заблуждение пользователей интернета в отношении ипотеки – мол, типа, где-то существует ипотека без первоначального взноса (может в ВТБ24, может в Сбербанке, а может еще где).

Мы понимаем, почему существует такое заблуждение — у многих россиян просто нет накоплений даже на первоначальный взнос, а приобрести жилплощадь заставляет нужда. Но нам придется вас разочаровать – ипотеки без первоначального взноса никогда не было, нет, и не будет (в прежние времена квартиры хорошо скупали и за наличку, никому не нужно было идти на такие уступки покупателям).

Но мы отвлеклись…

Основные причины, по которым существует первый взнос по ипотеке – это наличие застройщика в цепочке «банк-квартира-заемщик». У застройщика тоже есть свои интересы, пока ипотека не оформлена именно он является владельцем квартиры. И ему нужны какие-то гарантии, что у заемщика серьезные намерения «донести» ему в последующем недостающую сумму (застройщик рассматривает ипотеку практически как рассрочку, ему не важно, кто ему заплатит, банк или покупатель, главное чтобы оплата была и побыстрее).

Вот отсюда и возникает первоначальный взнос по ипотеки.

Вы платите его продавцу квартиры. Он оформляет договор купли-продажи с вами, акт приема-передачи квартиры, дает вам другие нужные для банка документы, и вы все это относите в банк. Банк оформляет закладную, платит недостающую сумму денег за квартиру продавцу, и теперь вы должны только банку. Все просто!

ВНИМАНИЕ!

Первоначальный взнос по ипотеки – это гарантия, что вы не сорвете сделку по покупки объекта недвижимости (практически тоже, что аванс), но гарантия не для банка, а для продавца.

Что может служить взносом

Первым взносом по ипотеке может служить все что угодно, но главным образом эти деньги у вас уже должны быть на руках, перед тем, как вы подадите заявку на получение жилищного займа в банк. Банк изначально проверяет, есть ли у вас этот взнос, как бы оказывая услугу продавцу (но, на самом деле, он так же заинтересован в его наличие, иначе сделка не состоится, зачем терять время).

А уж где вы его возьмете дело ваше.

Если у вас есть накопления, но они недостаточные, вам всего лишь навсего нужно найти более дешевый объект недвижимости, расположенный дальше от федерального центра, меньшей площади и так далее. Если вы не способны на компромиссы, то можете еще подкопить денег.

А если у вас нет «заначки», и возможностей ее накопить (в таком случаем может лучше не брать ипотеку?!), то чаще всего россияне изворачиваются следующим образом:

  • продажа личного имущества (авто, старая квартира, неликвидная квартира, гараж и так далее)
  • первоначальным взносом по ипотеке может выступать материнский капитал, если вы родили больше одного ребенка (именно для этих целей маткапитал и придуман правительством РФ)
  • можно взять потребительский кредит в другом банке (утаив от банка истинные цели займа)
  • можно занять у знакомых, родителей (тем более что супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, и еще можно привлечь до 3-х созаемщиков)
  • прочее

Ну, в общем, кто на что горазд, но 15% взноса от стоимости желаемой квартиры для оформления ипотеки иметь нужно.

Какого размера лучше вносить

Поскольку банки мудрят с алгоритмом «первоначальный взнос по ипотеке — размер займа — процентные ставки», давайте, посмотрим при каком размере взноса выгоднее оформлять жилищный займ. Есть ли какая-то закономерность?

Да, конечно, она есть.

ВНИМАНИЕ!

Лучшая схема приобретения квартиры с помощью заемных денег – это 50% первоначального взноса из личных средств и 50% заемных. При таком раскладе вы сильно не переплатите из-за сроков кредитования и размера процентной ставки. Но срок кредитования, тем не менее, должен быть относительно короткий (например, 10 лет).

Для примера возьмем Сбербанк.

Размер взносаСрок кредита в годах
10 летот 10 — 20от 20 — 30
от 15 до 30%11,5%11,75%12%
от 30 до 50%11,25%11,5%11,75%
от 50%11%11,25%11,5%

Из таблицы видно, что выгоднее всего брать жилищный кредит с первым взносом по ипотеке >50%, на срок до 10 лет. Оно и понятно – вы занимаете самую минимальную сумму на самый короткий срок, а ставка для такого займа составит всего 11% годовых (самая минимальная).

А первоначальный взнос по ипотеке от 15 до 30%, на самом деле, в любом случае гарантирует вам самые большие траты по обеспечению кредита, на какой бы срок вы его не оформили, хоть на 10 лет.

Причина тому – это самый популярный размер взноса (на популярных тенденциях стремятся зарабатывать все), ну и самый рискованный для банка (большое количество просрочек и не возвратов в этом «ценовом» сегменте).

У кого сейчас минимальный

Теперь к самому интересному и важному – в каком банке сейчас самые лояльные требования к первоначальному взносу по ипотеке.

Смотрите таблицу, это, по нашему мнению, ТОП предложений.

Название банкаПроцентная ставкаПервоначальный взнос
ВТБ 24от 11,5%от 15%
Сбербанкот 10,25%от 15%
МКБ банкот 11%от 10% для аккредитованных объектов
Металлинвестбанкот 12,5%от 10%
Сургутнефтегазбанкот 12,5%от 10%
Возрождениеот 12,5%от 15%
Газпромбанкот 12%от 1%

ipotekasos.ru

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и где его взять? :: BusinessMan.ru

При оформлении ипотеки часто требуется внести первый платеж. В этом случае клиент может рассчитывать на получение более приемлемых условий. С ними заемщику будет намного проще выполнить обязательства. Поэтому важно знать, что такое первоначальный взнос по ипотеке, а также где его взять.

Понятие

Всем, кто сталкивался с оформлением кредитов, известно, что такое первоначальный взнос по ипотеке. Это понятие предполагает внесение первого платежа при получении займа для покупки жилья.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке для заемщика? Это часть стоимости залогового объекта, который оформляется в кредит. Ее оплачивают наличными в кредитную кассу. Остаток средств предоставляется благодаря ссудным деньгам, а клиент обязуется оплачивать в утвержденный период.

Первый платеж снижает сумму и переплату по кредиту. Что такое первоначальный взнос по ипотеке для кредитора? Он подтверждает серьезность намерений об исправности выполнения обязанностей.

Размер

Первоначальный взнос по ипотеке равен 10-30 % от цены жилья. В каждом банке он может быть разным. Для кредитора этот показатель будет важным, так как он поможет оценить финансовое состояние клиента, на основе чего будет определяться ставка.

Необходимость первого взноса связана с тем, что с ипотекой в залог предоставляется недвижимость и считается его обеспечением. Если клиент не сможет погашать долг, то происходит реализация залога, а полученные средства покроют задолженность. Остаток суммы выдается заемщику. Как и любое другое имущество, недвижимость может снижаться в цене, поэтому у банка может быть недостаточно средств. Первый платеж делает залог ликвидным.

Зачем требуется первый платеж?

Первоначальный взнос по ипотеке необходим для:

  • снижения суммы ипотеки;
  • подтверждения серьезных намерений заемщика;
  • снижения ставки;
  • уменьшения суммы для расчета страховки;
  • увеличения шансов на одобрение заявки;
  • получения ипотеки клиентам, у которых уже была испорчена кредитная история.

Чтобы получить приемлемые условия, желательно внести первый платеж. Потом оплачивать ипотеку будет намного проще.

Где взять взнос на ипотеку?

Может разными способами оплачиваться ипотека. Банк первоначальный взнос предлагает оформить любым из подходящих способов:

  1. Материнский капитал. Он предоставляется на второго ребенка. Сумма может стать отличной помощью молодой семье, желаеющей приобрести свое жилье. Ипотека с первоначальным взносом материнским капиталом может оплачиваться не в каждом банке.
  2. «Кредит на кредит». Некоторые клиенты оформляют кредит на первый платеж по ипотеке. Хоть идея нормальная, все же это будет дополнительной нагрузкой на заемщика. Оформлять такую сделать нежелательно, поскольку это будет учитываться при определении максимальной суммы для покупки жилья.
  3. Сбережения. Этот метод не совсем подходит для российской экономики, когда при инфляции сбережения обесцениваются за короткий период. Заемщику необходимо рассчитать, получится ли у него каждый месяц откладывать на платежи по кредиту.
  4. Продажа личной недвижимости. Многие продают старое жилье, а полученные средства тратятся на погашение первого платежа. Такие сделки считаются альтернативными.

Материнский капитал

Семьи с 2 и более детьми могут использовать сертификат для внесения первого платежа. Большинство банков активно работает с этими документами. Можно обратиться в Сбербанк России, «ВТБ24», «Альфа-Банк», «Жилстройбанк».

Процедура оформления очень простая: сначала надо обратиться в кредитную организацию о предоставлении ипотеки со списком документов. Кредитором выбирается максимальная сумма с учетом платежеспособности клиента. Если заявка одобрена, заемщику можно приобрести жилье. После этого надо подать заявку в Пенсионный Фонд о переводе денег материнского капитала.

Срок взноса платежа

Первоначальный взнос оплачивается во время оформления договора между сторонами. После перечисления денег на счет кредитор продолжает заключение сделки по оговоренным условиям. Если первый платеж меньше, чем было указано ранее, то заявка будет пересматриваться.

Если сумма оказалась больше, то остаток может использоваться для частичной оплаты. У банка есть право требования максимального взноса при сомнениях в клиенте. Тогда при дефолте залог будет быстро реализован, и поэтому банк ничего не потеряет.

Нужно ли вносить большой платеж?

Лучшим считается соотношение 30 на 70, где первое число означает первый платеж, а второй – заемные средства. Но можно выбрать и 50 на 50. Большая сумма, как и маленькая, тоже может не устроить банк, так как кредит будет небольшой, из-за чего доход будет невысокий. Поэтому по программам некоторых банков действует предел в 30-50 % от цены недвижимости.

Сумма взноса влияет на ставку. Например, в Сбербанке при оплате от 50 % займ будет оформлен под 13 %, а с 20 % под ставку 13,5 %. Россельхозбанк предлагает 13,5 % при оплате взноса от 50 %, и 14,5% — до 30 %. Первый платеж предоставляет клиентам преимущества в оформлении кредита. Поэтому лучше внести его, чтобы получить выгодные преимущества.

Предложения банков

В каком банке ипотека без первоначального взноса? Желательно обратиться в крупные, проверенные организации, к примеру, в Сбербанк. Условия в этом банке жесткие, но при наличии зарплатной карты не требуется собирать множество документов. Сбербанк предлагает приемлемые условия военнослужащим, клиентам, получившим материнский капитал, и молодым семьям, участвующим в государственных программах.

Так как первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке может не быть, но вместо этого предъявляются другие требования. Помимо этого учреждения есть еще организации, в которых не нужно вносить первый платеж. Обычно там процент более высокий, но условия могут быть приемлемыми. Если пригласить для оформления кредита поручителя, то есть возможность получения ипотеки.

Квартира в ипотеку без первоначального взноса может быть оформлена в следующих организациях:

  1. «Газпромбанк»;
  2. «ВТБ24»;
  3. «Райффайзенбанк»;
  4. «ЮниКредит»;
  5. «Советский»;
  6. «НОМОС-банк»;
  7. «Сургутнефтегазбанк».

Можно узнать об условиях и требованиях оформления в каждой организации, после чего определить, куда лучше обратиться. При оформлении сделки будет составлен договор, в котором прописываются принципы сотрудничества.

Условия

Ипотека без первоначального взноса представляет большой риск для банка, а кредитные учреждения снижают их до минимума. Поэтому если клиент не может внести средства на приобретение своего жилья или оставить имущество в качестве залога, то вероятнее по заявке будет отказ. Снова обратиться в банк за получением ипотеки можно будет спустя некоторое время.

Если и найдется банк, где будет оформлена ипотека на выгодных условиях, то будут жесткие требования к клиентам. Купленное в кредит жилье не получится оформить в собственность совершеннолетнего ребенка или инвалида. Заемщику нужно иметь какую-либо недвижимость.

Важным требованием при получении кредита считается высокий стабильный доход. Оформить ипотеку получится в том случае, чтобы платеж был не больше 40 % от дохода. Условия и требуемые документы могут устанавливаться индивидуально.

Документы

Для оформления ипотечного кредита нужно предоставить:

  • паспорт;
  • подтверждение дохода;
  • документы на залог;
  • документация поручителей;
  • остальные документы в зависимости от программы.

Когда документы собраны, нужно выбрать банк, предоставляющий ипотеку без первого платежа. Как правило, это кредит без залога, под залог недвижимости или программы для военных, учителей.

Ипотека под залог считается лучшим выбором, чтобы были оптимальные условия. Главное, чтобы недвижимость находилась в регионе работы кредитора. Имущество должно высоко оцениваться, поскольку банки предоставляют не больше 70 % от цены объекта.

Обеспечение

В «Экономбанке», «Связь-Банке», «Быстробанке» можно оформить ипотеку без первого платежа, но в залог надо оставить имеющееся имущество. Собственники машины, гаражей, участков земли могут оформить выгодный займ. Но по договору клиент должен реализовать имущество, и единовременно внести около 15 % от цены объекта. Поэтому стоимость залога должна быть от 15 % цены жилья.

У «Газпрома» есть подобная программа «Улучшение жилищных условий». Ипотека оформляется без первого платежа, а в качестве залога будет автомобиль, цена которого от 15 % стоимости купленной недвижимости. По договору заемщик обязуется спустя 9 месяцев продать машину и оплатить кредит.

Выбирать кредит с первоначальным взносом или без него, зависит от желания клиента. Оценив преимущества обеих услуг, получится выбрать оптимальный вариант.

businessman.ru

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Все те, кто решился на оформление ипотечного кредита, должны максимально подготовиться к данному процессу. Кроме того, что придется собирать объемный пакет документов, также потребуется наличие определенной суммы для внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту и оплату работы оценщиков и риэлторов. Но самый большой расход заемщика – это первоначальный взнос. Рассмотрим, что такое первоначальный взнос по ипотеке, его размер и многое другое.

Что это такое

В первую очередь стоит отметить, что первоначальный взнос по ипотеке – это личные средства заемщика ипотечного кредита, которыми он оплачивает часть стоимости приобретаемого объекта. Если говорить простыми словами, то объект недвижимости оплачивается банком и заемщиком, а если еще точнее, то заемщик берет в кредит недостающую сумму на покупку жилья.

Размер первоначального взноса зависит от условий банковского кредитования. Обычно кредитно-финансовые организации устанавливают минимальный порог, как правило, от 15% и выше. Но на самом деле заемщик сам решает, какой первоначальный взнос на ипотеку ему вносить: это может быть и 30%, и 50%, и 70%, на его усмотрение. Только нюанс в том, что по целевому кредиту приобретаемый объект выступает в качестве залога, и остается в обременение у банка, до полного погашения долга.

Обратите внимание, что при неспособности заемщиком исполнять обязательства по договору предмет залога будет реализован банком, а средства будут направлены на погашение основного долга и процентов.

Зачем он нужен

Рассмотрим, для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке. В первую очередь – это выгодно банку и на то есть несколько причин. Первая из них – это гарантия и подтверждение состоятельности и платежеспособности клиента. То есть банк может таким образом убедиться, что у заемщика есть средства на покупку части будущей жилплощади. Вторая причина – это материальная выгода, ведь в случае оплаты банком 100% стоимости объекта он понесет убыток. Например, если заемщик не справится со своими обязательствами, то кредитору придется реализовать залоговое имущество за стоимость ниже рыночной, чтобы максимально быстро вернуть свои средства. Кроме того, с годами жилье теряет свою стоимость, особенно на вторичном рынке, и спустя несколько лет ее можно будет продать только дешевле.

Выгоден ли первоначальный взнос заемщикам? В какой-то степени, да. В первую очередь, чем больше вы готовы уплатить за счет собственных средств, тем выгоднее условия кредитования, банк предлагает меньшую ставку. Второе преимущество заемщика в том, что он сможет снизить финансовую нагрузку за счет низких ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Сколько нужно внести собственных средств

Рассмотрим, сколько первый взнос по ипотеке в российских банках. В первую очередь стоит отметить, что большинство банков не имеют в линейке продуктов ипотеку без первоначального взноса, по той причине, что с каждым годом количество неплательщиков по всем видам кредитования увеличивается, и организации несут огромные убытки, которые могут привести к отзыву лицензии. Соответственно хоть минимальную сумму внести придется в счет покупки будущего жилья.

Все коммерческие банки самостоятельно устанавливают размер первоначального взноса. Например, конкурирующие между собой банки Сбербанк и ВТБ 24 требуют от заемщика от 15—20% и более. А в банке ВТБ, в финансовую группу которого входит и ВТБ 24, минимальный взнос от 10%. В банке Открытие взнос от 0 до 40% и более. То есть в каждом банке есть несколько программ ипотечного кредитования, каждая из которых имеет индивидуальные особенности. Поэтому определить точно размер первоначального взноса заблаговременно невозможно.

Обратите внимание, что на рынке первичного жилья и в строящихся домах, первоначальный взнос будет меньше, по той причине, что по прошествии некоторого времени стоимость жилого объекта только возрастет.

Ипотека без первоначального взноса

Несомненно, вы можете найти на рынке банковских предложений кредитную программу, согласно которой собственные средства на покупку жилья не требуются. Приведем несколько примеров:

  • банк Открытие «Ипотека плюс» базовая ставка 14,5%;
  • РосЕвроБанк «Ипотека под залог имеющегося жилья» базовая ставка от 14,5%;
  • Газпромбанк «Ипотека в строящемся доме, с участием банка» ставка от 10,2%.

Как видно, выбор не столь велик, и условия невыгодно отличаются высокими ставками. Кстати, обратите свое внимание на то, что базовая ставка – это минимум, а для каждого отдельного заемщика она определяется индивидуально.

Ипотека с первоначальным взносом имеет ставки от 10% и более, что значительно дешевле обходится заемщику. Кстати, у первоначального взноса есть еще одно важное преимущество – чем больше вы готовы заплатить, тем меньше к вам требований. Например, в Сбербанке и ВТБ 24 можно оформить ипотечный кредит без подтверждения дохода, при том условии, что первоначальный взнос составит от 50% и более.

Итак, нужен ли для ипотеки первоначальный взнос? Безусловно, да, и не только банку, но и самому заемщику. Кстати, актуальный вопрос встает: «А где взять деньги, ведь сумма нужна немалая?». Некоторые могут взять потребительский кредит, что крайне неразумно, или отложить покупку жилья на год и накопить своими силами, заодно проверите свои финансовые способности и платежеспособность.

znatokdeneg.ru

Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Одним из основных условий ипотечного кредита является внесение заемщиком собственных средств в покупку недвижимости. Минимальный первоначальный взнос в зависимости от аппетитов банка и параметров конкретного кредита должен достигать 10-15% от стоимости приобретаемых квадратных метров. Для каких целей нужен этот первоначальный взнос самому банку и его клиенту?

Зачем нужен первоначальный взнос банку-кредитору?

Предоставление ипотечного кредита всегда связано с повышенным риском. Срок погашения у этого продукты очень длительный, а сумма займа нешуточная, и нет возможности предсказать, как сложится у заемщика жизнь на протяжении нескольких десятилетий.

Для того, чтобы не терять свои средства, банк запрашивает дополнительные гарантии возврата кредита, в том числе и оценка стоимости недвижимости, и оформление залога, и его страхование. Что бы ни случилось, в любой момент действия договора ипотеки кредитор должен суметь вернуть все деньги. Если, например, придется забрать с помощью приставов предмет залога, банк должен продать его быстро и по адекватной стоимости. Эта ситуация напрямую зависит от ликвидности имущества.

Для минимизации риска банк стремится к уменьшению суммы займа по отношению к стоимости жилья и предоставляет ипотеку в размере 85-90% от цены недвижимости. При таком раскладе даже в первый же день после выдачи ипотеки, кредитор сможет возместить свои затраты, реализовав залог.

Чем помогает первоначальный взнос заемщику?

При кредитовании действует принцип: чем меньше риск банка, тем выгодней брать в долг. Именно по этой причине для желающих воспользоваться предложениями по ипотеке стоит предварительно подкопить денег. Экономия при внесении большей суммы собственных средств складывается из нескольких составляющих:

  • Снижение суммы начисляемых процентов из-за уменьшения размера полученного кредита – накопите лишние полмиллиона на первоначальный взнос платить по ипотеке придется намного меньше;
  • Скидка от размера самой процентной ставки – при первоначальном взносе в 30-50% вместо 10-15% ставка по ипотеке может оказаться на 0,5-2,5 пункта ниже;
  • Уменьшение базы для расчета стоимости личного страхования – страховка жизни и здоровья за год обойдется в 1-2% от общей суммы займа, чем меньше кредит, чем ниже затраты на оформление полиса.

При увеличении первоначального взноса не изменится стоимость страхования объекта недвижимости. Защитить его от полного пакета рисков можно при оплате страховой премии в размере от 0,5 до 3,5% его оценочной стоимости ежегодно. Иногда выгодней выбрать кредит без обязательной страховки, но с более высоким процентом. Все индивидуально.

Помимо экономии большой первоначальный взнос существенно повышает шансы на одобрение заявки по ипотеке. Если вы в состоянии оплатить треть или половину приобретаемой жилплощади, то, по мнению банка, сможете выплатить и оставшуюся сумму. Этот факт значительно увеличит вероятность положительного решения даже в сложных ситуациях.

Внесение собственных накоплений в приобретение квартиры или строительство дома помогают взять кредит тем потенциальным заемщикам, которые не являются идеальными клиентами банка: не имеют официального трудоустройства, не могут документально подтвердить высокий уровень доходов, не обладают положительной кредитной историей и т.д.

Есть ли ипотека без первоначального взноса?

Несмотря на повышенный риск, банк все же не отказывается от выдачи ипотеки без первоначального взноса, хотя взять ее гораздо сложнее. Если у вас уже были неудачные попытки, то имеет смысл обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Здесь, например www.spbkb/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa.html, кредитный брокер предлагает помощь в получении ипотеки без первоначального взноса жителям Санкт-Петербурга.

Стандартные ссуды в размере 100% от стоимости приобретаемого жилья обходятся дороже для клиентов, но зато нет необходимости откладывать покупку собственной квартиры или дома и копить деньги на первоначальный взнос. Обычно при нулевом взносе средств заемщика, ему приходится более тщательно доказывать свою надежность и добросовестность.

Есть и льготные ипотечные программы, по которым первоначальный взнос может быть оплачен за счет средств материнского капитала, жилищного сертификата или субсидии из бюджета. Клиент не тратит свои деньги и получает все же заемные средства на лояльных условиях.

Без первоначального взноса взять ипотечную ссуду возможно и когда существует возможность предоставить в залог уже имеющуюся в собственности семьи недвижимость. В этих случаях заемщикам нужно лишь своевременно выплачивать ежемесячные платежи по графику, не задумываясь о стартовых вложениях в свое жилье.

Понравилась эта информация? Поставьте оценку!

ipoteka-chel.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
2019 © Все права защищены. Карта сайта